সাব-সাহারা আফ্রিকা এবং দক্ষিণ এশিয়ায় নারীদের উদ্যোক্তা হওয়ার জন্য প্রায় ১.৭ ট্রিলিয়ন মার্কিন ডলারের অর্থায়নের ঘাটতি রয়েছে। যখন নারীরা পুরুষদের মতো প্রয়োজনীয় মূলধন পেতে পারে না, তখন এটি নারীদের, তাদের ব্যবসা, এমনকি পুরো অর্থনীতিকে পিছিয়ে রাখে।

রোহিনী পান্ডে
অধ্যাপক অর্থনীতি বিভাগ, ইয়েল ইউনিভার্সিটি

আনুষ্ঠানিক ঋণ প্রাপ্তি একটি গুরুত্বপূর্ণ অর্থনৈতিক সম্পদ, যা আমাদের মধ্যে অনেকেই, বিশেষ করে গ্লোবাল নর্থে বসবাসকারীরা, খুব সহজেই পেয়ে থাকি। আমরা শুধু দামি জিনিস কেনার জন্যই নয়, ব্যবসায় বিনিয়োগ, শিক্ষা বা আয়ের উৎস তৈরি করার জন্যও টাকা ধার করি। এই প্রক্রিয়ায় আমাদের কাছে বিভিন্ন ধরনের ঋণের বিকল্প থাকে, এবং আমরা আমাদের প্রয়োজন অনুসারে সেরা ঋণটি বেছে নিতে পারি। তবুও, উন্নত বাজারগুলিতেও নারীরা প্রায়শই পুরুষদের তুলনায় অসুবিধায় পড়ে। গবেষণায় দেখা যায়, নারীরা ঋণ প্রত্যাখ্যাত হওয়ার সম্ভাবনা বেশি এবং তাদের কম অনুকূল শর্তে ঋণ দেওয়া হয়।

গ্লোবাল সাউথের নারীরা, যেমন পিস, যিনি উপরের ভিডিওতে তার গল্প শেয়ার করেছেন, আরও বড় চ্যালেঞ্জের সম্মুখীন হন। ঐতিহাসিকভাবে, বিশ্বের সবচেয়ে দরিদ্র মানুষদের আনুষ্ঠানিক ঋণের অ্যাক্সেস সীমিত ছিল। আমার এবং অন্যান্যদের গবেষণায় দেখা গেছে, এটি প্রজন্মের পর প্রজন্ম দারিদ্র্য বজায় রাখতে পারে। ব্যাংক এবং অন্যান্য ঋণ প্রতিষ্ঠানের জন্য খুব ছোট ঋণ দেওয়া লাভজনক নয়, বিশেষ করে যারা জামানত দিতে পারেন না তাদের জন্য। ফলস্বরূপ, যখন এই লোকেরা ব্যবসায় বিনিয়োগ করতে, শিক্ষা গ্রহণ করতে, ঘরের জিনিস কিনতে বা অপ্রত্যাশিত চিকিৎসার খরচ মেটাতে চায়, তখন তারা অনানুষ্ঠানিক মহাজনদের কাছে যায়, যারা অত্যধিক উচ্চ সুদের হার নেয় এবং প্রায়শই হিংস্র পদ্ধতিতে ঋণ আদায় করে। এই চ্যালেঞ্জটি দরিদ্র নারীদের জন্য বিশেষভাবে তীব্র, যাদের অনেকেই ছোট ব্যবসা চালান, যা বৃদ্ধি করতে ক্রমাগত বিনিয়োগের প্রয়োজন হয়।

মহিলাদের প্রয়োজনীয় পুঁজি, ভবিষ্যতের জন্য আমাদের সবার প্রয়োজন

মেলিন্ডা ফ্রেঞ্চ গেটস
সহ-সভাপতি, বোর্ড সদস্য, বিল ও মেলিন্ডা গেটস ফাউন্ডেশন

মাইক্রোফাইন্যান্স, যা ১৯৭০ এর দশকে বাংলাদেশের গ্রামীণ ব্যাংকের প্রতিষ্ঠাতা মুহাম্মদ ইউনুস দ্বারা চালু করা হয়েছিল, দরিদ্র নারীদের কাছে ঋণ পৌঁছে দেওয়ার একটি নতুন উপায় উপস্থাপন করে। মাইক্রোফাইন্যান্স প্রতিষ্ঠানগুলি সাধারণত নারীদের গ্রুপে ঋণ দেয়, যেখানে পুরো গ্রুপ সদস্যদের ঋণ পরিশোধের দায়িত্ব বহন করে। এই মডেলে, গ্রুপ ভিত্তিক ঋণ সভাগুলি সামাজিক চাপ বৃদ্ধি এবং গ্রুপ সদস্যদের সময়মতো ঋণ পরিশোধ নিশ্চিত করার একটি গুরুত্বপূর্ণ হাতিয়ার। আমার গবেষণায় আমি দেখেছি যে এই ধরনের গ্রুপ সভার সুবিধা শুধুমাত্র সহকর্মী চাপের মধ্যে সীমাবদ্ধ নয়: নারীরা বন্ধুত্ব তৈরি করে, একে অপরের এবং ঋণ কর্মকর্তার সাথে তথ্য শেয়ার করে, এবং ঝুঁকি ভাগ করার সম্ভাবনা বেশি থাকে, যা ডিফল্ট হার কমায়। আপনি পিসের অভিজ্ঞতায়ও এটি দেখতে পাবেন তার মাইক্রোফাইন্যান্স প্রদানকারী, FINCA, এবং তার ঋণ অফিসার এবং সহ-গ্রুপ সদস্যদের সাথে।

প্রাথমিক সাফল্যের সাথে, মাইক্রোফাইন্যান্স দ্রুত দরিদ্রতার অবসানের জন্য “রুপার বুলেট” হিসাবে গণ্য হয়েছিল কারণ এটি দরিদ্র মানুষদের কম খরচে ঋণ দিতে সক্ষম করেছিল, এবং সেই ঋণগুলো ফেরত দেওয়া হয়েছিল। এই সিস্টেমটি অনুদানের চেয়ে আরও দক্ষ ছিল কারণ একবার ঋণ ফেরত দেওয়া হলে, সেই অর্থ আরও বেশি লোকের উপকারে আসতে পারে।

তারপর, ২০১৫ সালে, আমেরিকান ইকোনমিক জার্নালে প্রকাশিত ছয়টি র‍্যান্ডমাইজড কন্ট্রোল ট্রায়ালের ফলাফল সন্দেহ সৃষ্টি করে, যা গৃহস্থালির দারিদ্র্য কমাতে মাইক্রো ঋণের কোনো সুস্পষ্ট প্রমাণ পায়নি। কিন্তু আমার সহকর্মী এবং আমি ভাবলাম, হয়তো এটি ঋণের সমস্যার সাথে নয়, বরং ঋণদাতারা এতটাই ঝুঁকিপূর্ণ ছিল যে তারা ঋণ পরিশোধের হার বেশি রাখতে অবিলম্বে পরিশোধ শুরু করতে চেয়েছিল।

এই সম্ভাবনাটি পরীক্ষা করতে, আমরা একটি র‍্যান্ডমাইজড কন্ট্রোল ট্রায়াল পরিচালনা করি যেখানে কিছু ক্লায়েন্ট গ্রুপ মানক ঋণ পায় এবং অন্যরা দুই মাসের গ্রেস পিরিয়ড সহ ঋণ পায়। এই ছোট পরিবর্তন বিশাল প্রভাব ফেলেছিল। তিন বছর পরে, বেশি নমনীয় গ্রেস-পিরিয়ড ঋণ পেয়েছে এমন পরিবারগুলি বেশি ব্যবসায়িক মুনাফা এবং গৃহস্থালী আয়ের রিপোর্ট করেছে। এগারো বছর পর, এই পরিবারগুলি শিক্ষায় বেশি বিনিয়োগ করেছে, যার ফলে তাদের সন্তানদের এক-তৃতীয়াংশ বেশি কলেজে যাওয়ার সম্ভাবনা ছিল। তাছাড়া, নারীদের শ্রমশক্তি অংশগ্রহণ কম এমন পরিস্থিতিতে, গ্রেস-পিরিয়ড ঋণ পেয়েছে এমন পরিবারের কন্যারা তাদের প্রধান পেশা গৃহিণী হিসাবে উল্লেখ করার সম্ভাবনা কম ছিল। আমাদের মাইক্রোফাইন্যান্স প্রোগ্রামের সম্ভাব্যতার উপর ফলাফল পিসের গল্প এবং তার সন্তানদের জন্য তার আকাঙ্ক্ষার সাথে মেলে।

এখানে শিক্ষা হল যে নারীর অর্থনৈতিক ক্ষমতায়নে ভালভাবে বিনিয়োগ করা একটি তরঙ্গের প্রভাব তৈরি করতে পারে যা পরিবার এবং সম্প্রদায়কে উন্নত করে। যখন নারীরা এই আর্থিক সম্পদগুলি পায়, এবং সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণভাবে, যখন এই সম্পদগুলি তাদের প্রয়োজনের সাথে সামঞ্জস্য রেখে ডিজাইন করা হয়, তখন তারা তাদের আর্থিক জীবন পরিকল্পনা করতে এবং ভালভাবে পরিকল্পনা করতে পারে, “ভাল” আচরণ চাপিয়ে দেওয়ার জন্য পিতৃতান্ত্রিক কাঠামো ছাড়াই। এটি তাদের অগ্রগতির জন্য একটি অনুঘটক সমাধান হওয়ার সুযোগ করে দেয়।

ডিজিটাল ফিন্যান্স গ্লোবাল সাউথে জনপ্রিয়তা লাভ করার সাথে সাথে, আমাদের এই নকশার নীতিগুলি প্রয়োগ করতে হবে যাতে এটি উন্নয়ন নীতিতে পরবর্তী ব্যর্থ রুপার বুলেট না হয়ে ওঠে। নিয়ন্ত্রক এবং অভ্যাসকারীদের ডিজিটাল ফিন্যান্সকে নারীদের জন্য উপলব্ধ করতে হবে, যা তাদের জন্য কাজ করে এবং তাদের সম্ভাবনাকে উন্মুক্ত করে।